支付笔记——那些听过没见过的支付系统

支付系统是经济金融体系的重要基础设施，主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统、超级网银系统、境内外币支付系统等组成。接下来，我们将逐一探讨这些系统的特点和功能。

大额实时支付系统（HVPS）主要处理金额较大的银行间或银联的资金借贷，系统于2005年6月在全国推广使用。其特点包括：单笔金额无明确要求，处理时间工作日8点至17点。费用按单笔收取，工作日内实时到账，支持全额结算，手续费按月从结算户扣除。系统接入对象分为直接参与者、间接参与者和特许参与者，直接参与者限于在央行开设清算账户的银行和中心支行，间接参与者则是委托直接参与者进行资金清算的机构，而特许参与者如支付清算组织。

小额批量支付系统（BEPS）用于处理金额较小的非紧急交易，与大额系统共同构成现代支付系统，于2006年6月推广运行。其基本特性包括：处理单笔金额5万元以下，支持7x24小时业务处理，工作日进行资金清算。费用按组包包数和笔数收取，实时发起并工作日到账。系统采用净额结算方式，与大额系统共享同一清算账户。小额支付系统同样分为直接参与者、间接参与者和特许参与者。

超级网银系统（IBPS）是央行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、查询和资金归集等功能，于2024年8月正式上线。其特色在于支持第三方公司接入系统进行跨行转账查询和资金归集，并实现7x24小时实时处理。费用目前免费，按笔收取，实时发起并实时到账。系统接入对象分为直接接入银行机构、直接接入非金融机构和代理接入银行机构。

外币支付系统（FCPS）为中国境内银行业金融机构及外币清算机构提供外币支付服务的实时全额支付系统，于2008年在全国推广运行。其处理单笔金额暂未明确，处理时间为工作日9点至17点。费用由各代理银行自行确定，工作日内实时发起并实时到账。系统接入对象分为参与者、特许参与者和代理结算银行。

通过组合应用这些支付系统，可以根据业务需求选择最合适的支付通道。例如，工作日工作时间内处理大额交易可以使用大额实时支付系统；非工作时间或工作日处理大额交易可以将其拆分为多笔小额交易，使用超级网银系统实现实时处理。