“三个办法一个规定”（征求意见稿）：趋势与变化

2009年，银监会推出了“固定资产贷款管理暂行办法”和“项目融资业务指引”，次年又发布“流动资金贷款管理暂行办法”和“个人贷款管理暂行办法”，统称为“三个办法一个指引”。这一系列制度为银行业务提供了基础框架，对信贷业务的合规管理至关重要，被视为银行业从业人员的“行业法规”。其内容分为总则、具体业务管理和法律责任等部分，涵盖了贷款全流程的管理。

然而，随着银行业环境的变迁，如数字化转型和市场深化，原有的“三个办法一个指引”已不能满足新时代的需求。2024年1月，银保监会发布了“三个办法一个规定”的征求意见稿，对固贷、流动资金借款和个人借款的各个环节进行了详细调整和优化，如简化表述、明确贷款期限、强化风险防控等。新规定在小微企业贷款方面提供了更多便利，同时也强调了金融机构在风险防控和市场化原则上的责任。

征求意见稿的变化趋势主要体现在政策表述的精炼、贷款要素的明确、业务执行的细化以及对中小企业支持的增强。尽管篇幅有所增加，但核心业务逻辑和风险底线保持不变，银行的中介角色依然不变。此次修订体现了监管的强化和银行业服务社会的使命，期待正式文件出台后，银行业务将更加适应新时代的要求。